Comprendre le taux d’usure des crédits immobiliers et son contexte
Cette année 2022, nous avons assisté à un grand tournant dans le monde du crédit immobilier. Depuis 2008, les taux de crédits immobiliers n’ont cessé de baisser, passant de plus de 5% à 1% en 2021, sur la durée la plus longue (25ans). Depuis le début de l’année, on a assisté à une remontée des taux assez marquée. Il est aujourd’hui rare d’obtenir un taux inférieur à 2% sur 25ans. Certaine génération, nous dirons avoir connu des taux à 10, voir plus de 15%, OUI, MAIS ! Les taux augmentent et le prix de l’immobilier est au plus haut puisqu’il a clairement augmenté ces dernières années. Ainsi, la capacité d’emprunt du futur acheteur a diminué.
Dans ce contexte, on voit apparaitre la problématique du taux d’usure. Si le taux d’usure n’était pas connu du grand public, il le devient. Le taux d’usure est le taux calculé chaque trimestre par la Banque de France pour définir le taux au-delà duquel les banques n’ont pas le droit de prêter (tout frais inclus : intérêts, assurance, garantie, frais de dossier). On est aujourd’hui confronté à un « effet ciseau », puisque le taux d’usure n’augmente pas suffisamment par rapport à la hausse des taux pratiqués par les banques. Un emprunteur peut donc être confronté à un refus de crédit si le taux global dépasse l’usure. Il est donc important de pouvoir négocier au mieux tous les frais impactant le taux global, et surtout l’assurance emprunteur, qui peut permettre de faire de belles économies.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe aussi ses règles. Il demande aux banques de ne plus prêter au-delà de 35% d’endettement et de 25 ans.
Les conditions ne semblent pas les plus propices à l’acquisition mais pour autant, l’immobilier reste une valeur refuge, un moyen de capitaliser. Acquérir un bien immobilier c’est ne plus payer de loyers à fond perdu et créer son propre patrimoine. Plus que jamais, il faut donc être bien conseillé et bien accompagné pour que ce projet puisse aboutir dans les meilleures conditions.
